Десять золотых правил, которые следует соблюдать при получении кредита

0
1871
Desjat-zolotyh-pravil-kotorye-sleduet-sobljudat-pri-poluchenii-kredita

В идеальном мире у всех будет достаточно денег на все их нужды. На самом деле у многих из нас мало возможностей, кроме как заимствовать для достижения наших целей, как реальных, так и воображаемых. Для банков и НБФК гневный разрыв между реальностью и устремлениями — огромная возможность. Они являются потенциальными покупателями покрытий с кредитными предложениями по электронной почте, SMS-сообщениям и телефонным звонкам. Некоторые обещают низкие тарифы, другие предлагают быстрые демонстрации и простые процессы.

Технология изменила несколько вещей для кредитования. Онлайн-агрегаторы помогают заказчикам с нуля в самом дешевом кредите, и банки берут меньше минуты, чтобы утвердить и выплатить кредиты. Личный кредит от HDFC Bank — это Usain Bolt финансового мира. Это займет всего 10 секунд, чтобы выплатить кредит своим клиентам Net Banking. «Это игровой чейнджер для отрасли», — утверждает сотрудник банка.

Хотя технология изменила способ выдачи кредитов, каноны разумного заимствования остаются неизменными. По-прежнему не имеет смысла брать взаймы, если вам не нужны деньги. Или возьмите долгосрочный кредит только для получения налоговых льгот по процентам, которые вы платите. Наш рассказ содержит 10 таких непреложных правил заимствования, которые должны иметь в виду потенциальные клиенты. Следуйте за ними, и вы никогда не найдете себя порабощенными долгом.

НЕ ЗАНИМАЙТЕ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ВЫ МОЖЕТЕ ВОЗВРАТИТЬ

Первое правило умных заимствований — это то, что старое поколение рассказывало нам все время: не живете вне своих средств. Возьмите кредит, который вы можете легко погасить. В одном правиле большого пальца говорится, что автомобильные EMI не должны превышать 15%, в то время как персональные кредиты EMI не должны составлять более 10% чистого ежемесячного дохода. «Ваш ежемесячный доход по всем вашим ссудам должен составлять не более 50% вашего ежемесячного дохода», — говорит Риши Мехра, основатель Deal-4Loans.com.

С банками, падающими друг на друга, чтобы привлечь бизнес, получение кредита выглядит так же просто, как и ABC. Но не беру кредит только потому, что он доступен. Удостоверьтесь, что соотношение между кредитом и доходом находится в допустимых пределах. Хайдарабадский Phani Kumar выплачивает кредиты с того момента, как он начал работать.

Это началось с двух личных займов Rs 5 lakh шесть лет назад. В то время он платил EMI в размере 18 000 рупий (или 40% с его возвращения домой). Несмотря на растянутые финансы, Кумар взял автокредит в размере 5,74 рупий в 2012 году, добавив еще 12 500 рупий к его ежемесячному выходу. В прошлом году он взял третий личный кредит в размере 8 тыс. Рупий для погашения других займов и еще один пополняемый кредит в размере 4 рупий для удовлетворения других расходов. Сегодня он платит EMI в размере 49 900 рупий, что составляет почти 72% его чистой платы за прием домой.

Если ваши EMIs поглощают слишком много вашего дохода, другие критически важные финансовые цели, такие как сбережение для выхода на пенсию или образование ваших детей, могут пострадать. Пенсионное планирование часто является первым жертвой в таких ситуациях. Даже после шести лет работы чистая стоимость Кумара отрицательна. Убедитесь, что вы не совершаете эту ошибку.

Повышать максимальный срок аренды жилья

Максимальный срок аренды жилья, предлагаемый всеми крупными кредиторами, составляет 30 лет. Чем дольше срок полномочий, тем ниже EMI, что делает его очень заманчивым для получения кредита на 25-30 лет. Однако лучше всего взять кредит на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. В долгосрочном кредите процентное преимущество слишком велико. В 10-летнем кредите уплаченные проценты составляют 57% от заемной суммы. Это увеличивается до 128%, если срок пребывания в должности составляет 20 лет.

Если вы возьмете кредит в размере 50 латов за 50 лет на 25 лет, вы будете платить только в процентах в размере 83,5 лара (или 167%). «Взятие кредита — это негативная рецептура. Чем дольше срок пребывания в должности, тем выше процентный интерес, который банк зарабатывает от вас », — предупреждает финансовый тренер P.V. Сабраманиам.

Иногда может потребоваться длительное пребывание. Молодой человек с низким доходом не сможет заимствовать достаточно, если срок пребывания в должности составляет 10 лет. Ему придется увеличить срок пребывания, чтобы EMI уместился в его кармане. Для таких заемщиков лучшим вариантом является увеличение суммы EMI каждый год в соответствии с увеличением дохода.

Увеличение количества EMI может оказать существенное влияние на срок аренды кредита. Предполагая, что доход заемщика будет расти на 8-10% каждый год, увеличение EMI в той же пропорции не должно быть очень сложным. Если человек возьмет кредит в размере 50 лак на 10% в течение 20 лет, его EMI будет составлять 48 251 рупий. Если он ежегодно увеличивает EMI на 5%, заем выплачивается менее чем за 12 лет. Если он затягивает ремень и увеличивает EMI на 10% каждый год, он будет погашать кредит всего за девять лет и три месяца.

ОБЕСПЕЧИТЬ СВОЕВРЕМЕННУЮ И РЕГУЛЯРНУЮ ОПЛАТУ

В оплате быть дисциплинированным, особенно когда дело доходит до погашения взносов. Будь то краткосрочный долг, как счет кредитной карты или долгосрочный кредит для вашего дома, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Отсутствие EMI или задержка платежа являются ключевыми факторами, которые могут повлиять на ваш кредитный профиль и препятствовать вашим шансам взять кредит на другие нужды в будущем.

Никогда не пропустите кредит EMI, даже если это означает отсутствие других инвестиций на время. В экстренном случае назначьте приоритеты своим взносам. Вы должны позаботиться о том, чтобы не пропустить свои платежи по кредитным картам, потому что вы не только получите штраф за неуплату, но и будете платить высокие проценты по неоплаченной сумме.

Если у вас нет денег, чтобы оплатить весь счет кредитной карты, заплатите минимум 5% и переверните баланс. Но не делайте привычки этого, потому что при процентной ставке 24-36% долг по кредитным картам — это самый дорогостоящий кредит, который вы когда-либо будете брать. Чтобы не пропускать установленный срок каждый месяц, просто дайте постоянным инструкциям своему банку выплатить минимальную сумму в размере 5% всякий раз, когда наступает срок действия счета.

Не используйте заемные деньги для инвестиций

Это также является одним из основных правил инвестирования. Никогда не используйте заемные деньги для инвестиций. Ультрабезопасные инвестиции, такие как фиксированные депозиты и облигации, не смогут соответствовать ставке процента, которую вы платите по кредиту. И инвестиции, которые предлагают более высокую прибыль, например, акции, слишком изменчивы. Если рынки упадут, вы не только понесете убытки, но и будете привязаны к EMI.

Было время, когда недвижимость была очень рентабельной инвестицией. Жилищные кредиты были доступны для 7-8%, а цены на недвижимость выросли на 15-20%. Поэтому было очень важно купить недвижимость с дешевым кредитом. Теперь таблицы повернулись. Кредиты на жилье теперь стоят около 10%, а цены на недвижимость растут лишь на 4-5%. В некоторых карманах они даже снизились за последние 1-2 года.

Аналогичным образом избегайте брать кредит на дискреционные расходы. Вы можете получать SMS-сообщения от своей кредитной карты для получения путевого кредита, но такие пожелания лучше выполняются, экономя деньги. «Не стоит брать личный кредит на покупку роскошных часов и элитных пакетов, — говорит Винеет Джайн, основатель LoanStreet.in. Если вы должны отправиться в отпуск, бросить щедрую вечеринку или побаловать себя роскошными магазинами, начните экономить сейчас.

С другой стороны, получение кредита для создания актива имеет первостепенное значение. Обманутый Сандип Ядав и его жена оттолкнули свои планы пойти на иностранный праздник и вместо этого использовали деньги для выплаты их дома. Таким образом, им удалось снизить общую потребность в кредите для дома.

ПРИНИМАЙТЕ СТРАХОВАНИЕ С БОЛЬШИМИ КРЕДИТНЫМИ КРЕДИТАМИ

Если вы возьмете большой кредит на дом или автомобиль, лучше взять страховую защиту. Купите долгосрочный план той же суммы, чтобы ваша семья не была обременена невыполненной задолженностью, если с вами что-то случится. Кредитор возьмет на себя актив (дом или автомобиль), если ваши иждивенцы не смогут оплатить EMI. План страхования сроком на 50 рупий не будет стоить вам слишком дорого.

Как правило, банки выдвигают сокращающий план покрытия, который предлагает страхование, равное невыплаченной сумме. Тем не менее, регулярный план является лучшим способом для покрытия этой ответственности. Он может продолжаться даже после погашения кредита или перехода на другого кредитора.

Более того, страховые полисы, связанные с кредитом, часто являются одними премиальными планами. Это не так экономично, как обычные планы платежей. Если кредитор заставляет вас купить страховой план, связанный с кредитом, займитесь этим вопросом с банковскими омбудсменами и страховым регулятором.

ОСТАВЬТЕ ПОКУПКУ ДЛЯ ЛУЧШИХ ЦЕН

Долгосрочная ипотека никогда не должна быть упражнением с надписью и забыванием. Держите глаза и уши открытыми относительно новых правил и изменений в процентных ставках. RBI планирует изменить формулу базовой ставки, которая может изменить способ, которым ваш банк откалибрует свои ставки кредитования. Продолжайте ходить по магазинам по лучшей цене и, если возможно, переключитесь на более дешевый кредит.

Однако разница должна составлять как минимум 2 процентных пункта, в противном случае штраф за предоплату по старым кредитам и сборов за обработку нового займа будет потреблять выгоду от коммутатора.

Кроме того, переключение будет более выгодным, если это будет сделано в начале срока действия займа. Предположим, что у вас есть кредит в 11,75%, и вам предлагается новая ставка в размере 9,9%. Вы можете сэкономить до 52 EMI, если у займа еще 18 лет. Но если кредит займёт еще пять лет, новый срок займа будет всего на три EMI. То же самое относится к предоплате кредитов.

Чем раньше вы это делаете, тем больше влияние на срок кредита. RBI не позволяет банкам взимать штраф с предоплатой по жилищным кредитам, но они могут взимать штраф за другие займы. Некоторые кредиторы не взимают штраф за предоплату, если уплаченная сумма не превышает 25% от суммы задолженности в начале года.

Внимательно изучайте кредитные документы

Кредитные документы не предназначены для легкого чтения. Параграф после абзаца легализации, напечатанный небольшим шрифтом, может быть отложен. Тем не менее, внимательно прочитайте условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Субхаш Шетти, основанный в Бангалоре, подал заявку на получение личного кредита в размере 1 рупий, но получил чек всего 91 800 рупий. Кредитор вычитал 5 151 рупий в качестве авансовой процентной ставки и годовой страховой премии в размере 3 047 рупий.

Шетти подписала документы, не вдаваясь в мелкий шрифт. Некоторые кредиторы печально известны тем, что они сбрасывают предложения, которые загружаются против заемщика. Если вы не можете понять закон, попросите финансового консультанта или дипломированного бухгалтера взглянуть на соглашение, прежде чем подписывать его.

ЗАМЕНА ВЫСОКОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ

Если у вас слишком много займов, это хорошая идея для консолидации ваших долгов под одним омнибусом недорогого кредита. Составьте список всех непогашенных займов и определите высокие затраты, которые могут быть заменены более дешевыми кредитами. Например, необеспеченный личный кредит, который взимает 18-20%, может быть заменен кредитом на полисы страхования жизни.

Кредит на имущество может быть использован для погашения всех других непогашенных кредитов. Вы также можете рассмотреть другие варианты, такие как золотые кредиты и кредит против банковских вкладов. Также рекомендуется как можно скорее предоплатить дорогостоящие кредиты. Перераспределить непредвиденные прибыли, такие как годовой бонус за исполнение, возврат налогов и погашение доходов от полисов страхования жизни в целях погашения этих дорогостоящих кредитов.

Заемщики иногда избегают прекращения кредитов, потому что они предлагают налоговые льготы. Если дом занят самообслуживанием, то до 2 рупий, выплачиваемых по ипотечному кредиту, может быть заявлено как налоговый вычет. Если дом выдается в аренду, весь уплаченный процент может быть отнесен к вычету. В случае кредитов на образование все проценты, уплачиваемые по кредиту, подлежат вычету на срок до восьми лет.

Но эта налоговая выгода сама по себе не должна служить основанием для сохранения займа. Правда, налоговые льготы снижают эффективную стоимость кредита. Но вы по-прежнему несете расходы, которых можно избежать, прекратив ссуду как можно скорее. Если эти деньги не могут обеспечить вам лучший доход, чем эффективная стоимость кредита, используйте его для предоплаты непогашенной суммы.

НЕ ИСПОЛЬЗУЙТЕ НЕСИСТЕМУ ПО ИЗМЕНЕНИЮ КРЕДИТОВ

Индейцы эмоциональны в отношении определенных финансовых целей, особенно когда они связаны с детьми. Учитывая выбор, ни один из родителей не захочет обременять своих детей кредитом, особенно с точки зрения образования. Хотя обеспечение будущего вашего ребенка важно, вам также необходимо оценить, влияет ли оно на ваше собственное будущее.

Окунуться в ваш пенсионный корпус для финансирования образования вашего ребенка может быть рискованным предложением. У студентов есть такие варианты, как кредиты и стипендии для покрытия своих расходов на образование, но нет такой договоренности, которая помогла бы вам планировать свои пенсионные потребности. Ваш выход на пенсию так же важен, как и образование вашего ребенка, возможно, даже больше. Не планируйте своих детей изолированно. Пусть все ваши цели будут частью вашего планирования расходов, это поможет вам лучше сбалансировать.

Неведение семьи по денежным вопросам — потеря кредита

Прежде чем брать кредит, обсудите его с семьей. Это важно, потому что погашение повлияет на общие финансы всего домохозяйства. Убедитесь, что ваш супруг знает о займе и причинах его принятия.

Неведение супруга по денежным вопросам не только усиливает стресс в браке, но и исключает ваши шансы найти более экономичное решение. Возможно, у вашей жены (или мужа) есть запасные деньги, которые могут помочь вам избежать взятия кредита вообще. Не упускайте эту возможность, сохраняя ваши потребности под обертками.

3 ошибки личного кредита, которые вы не можете позволить себе сделать

Если вам нужны деньги для финансирования большой покупки, вы не можете ждать, чтобы сэкономить, и вы не заинтересованы в оплате процентов по кредитным картам, может быть альтернативой посещение вашего банка или кредитование личной ссудой. Личные ссуды, как правило, предлагают более низкие ставки по сравнению с кредитными карточками, и условия погашения фиксируются, а это означает, что вам не придется беспокоиться о долге. Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, есть некоторые вещи, чтобы следить за тем, что может сделать его более дорогостоящим.

Сборы за кредитование

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, будь то покупка дома или консолидация задолженности, продление финансового учреждения, вероятно, взимает с вас плату за инициирование обработки вашего заявления. Плата за инициирование рассчитывается на основе процента от суммы, которую вы заимствуете. В зависимости от кредитора он может составлять всего 0,5 процента или до 2 процентов для ипотечных кредитов.

Первоначальный взнос не всегда должен быть оплачен авансом. Его можно пересчитать в итоговую сумму кредита. Например, если вы заимствуете 5000 долларов США с 2-процентным первоначальным взносом, фактическая сумма кредита может составить 5 100 долларов США за плату. Так почему это так важно?

Ответ прост — чем больше вы занимаете, тем больше денег вы платите в долгосрочной перспективе. Кредит в размере 5000 долларов США с 6-процентной процентной ставкой и пятилетней выплатой может стоить вам около 800 долларов США. Когда вы забрасываете еще 100 долларов за сбор за инициирование, это может увеличить проценты, уплаченные почти на 20 долларов. Это может показаться не очень много, но оно может расти, если вы заимствуете большие суммы или оплачиваете более высокий процент за плату.

Не спрашивать, как рассчитывается интерес

Помимо покупок с различными кредиторами, чтобы найти наилучшую процентную ставку, неплохо заемщикам осознавать, как проценты рассчитываются на их кредитах. Банки и кредитные союзы могут использовать несколько разных способов определить, сколько будет стоить личный кредит.

При использовании метода простой процентной ставки сумма процентов увеличивается в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, процентной ставки и продолжительности кредита. Если вы заимствовали 1000 долларов США по ставке 5 процентов с сроком кредита в один год, вы заплатите 50 долларов США. Если срок продлевается до двух лет, проценты удваиваются до 100 долларов США.

Когда процент усугубляется, он продолжает набирать верх над существующими интересами, так как вы платите свой баланс. Составные проценты могут рассчитываться ежедневно или ежемесячно, но вы можете скосить несколько долларов, если вы делаете дополнительные основные платежи каждый месяц или платите до установленной даты.

Если ваш процент по кредиту предварительно рассчитан, он уже встроен в вашу ежемесячную сумму платежа. Каждый раз, когда вы что-то платите за баланс, определенная часть его идет к основному, а остальная часть покрывает проценты и расходы на финансирование. Если вы планируете предварительно оплатить кредит или выбить его раньше, вы не сможете сэкономить на процентах, если он рассчитан заранее.

Отсутствие проверки штрафов

Хотя это обычно не связано с личными кредитами, некоторые кредиторы могут включать в свой договор штрафную оговорку о предоплате. В принципе, это означает, что вам придется сдать больше денег в банк, если вы решите погасить кредит досрочно.

Также называется выездной пошлиной, штраф за предоплату призван компенсировать проценты, которые банк проигрывает. Прежде чем вы подписываетесь на пунктирной линии, лучше всего лучше просмотреть свой кредитный договор, чтобы проверить любые скрытые сборы, подобные этим, которые могут в конечном итоге стоить вам денег.

НЕТ КОММЕНТАРИЕВ
ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ